Imix Blog

A mediados de marzo Isabel, al igual que todos, tuvo que cerrar las puertas de su negocio. Contó cuanto tenía en la caja, se organizó con su familia en casa, y rezó. Todavía están aguantando.

Con oficinas de las entidades financieras cerradas, y restricciones en desplazamientos, así quisieran, así tuvieran la liquidez, muchos clientes de microcrédito no pueden ir a pagar sus obligaciones. Todavía dependemos de desplazamientos físicos, de cheques, de efectivo. Todavía las nuevas operaciones de crédito se hacen en papel con firma autógrafa y fotocopias, hay que tomar buses, hay que volver en semanas. Eso no es sólo costoso sino también demorado.

Para transformar el mundo en inclusión financiera, al paso que vamos, nos quedarían muchos años, demasiados. Y el mundo nos necesita ahora, rápido, para recuperar la economía.

Isabel nos necesita para volver a abrir su negocio, rápido.

Décadas de esfuerzos en la reducción de la pobreza están en juego en este momento: Las últimas semanas han sido devastadoras para la economía ecuatoriana, en donde la cuarentena ha roto las cadenas de valor de las micro, pequeñas y medianas empresas, responsables del ingreso de más de 1 millón de personas y de más del 25% del PIB.

La recuperación de los pequeños negocios va a necesitar liquidez. Nos enfrentamos a tres posibles escenarios de reactivación:

- En forma de “V” con una rápida caída, tocar fondo durante un corto plazo y una rápida subida.

- En forma de “U” con un plazo más largo de inactividad en el fondo

- En forma de “L” donde las unidades productivas se quedan inactivas indefinidamente

Es aquí donde las entidades financieras están llamadas a movilizar liquidez de manera rápida para que esos pequeños productores puedan reactivarse e impulsar la economía desde la recuperación de sus propios negocios.

Para nadie es un secreto que al relativo éxito del modelo de microfinanzas le falta la velocidad y escalabilidad. La promesa de Fintech es revolucionar en tiempos,procesos y costos, habilitando nuevos modelos de negocio.

A los productos financieros 100% digitales aún les faltan años para cumplir la alerta de adopción masiva.Las personas que están sub bancarizadas no tienen las competencias digitales ni la educación financiera para utilizarlos. Es en este contexto cuando más cobran valor los modelos híbridos. Introducimos dos términos FinTech que han probado su valor en convergencia y en empoderar la transición:

1) Phygital: El enfoque físico-digital propone utilizar una estrategia en donde se despliegan procesos digitales (transacciones monetarias, originación de un producto de crédito) en un entorno físico (ej.: un punto de venta)

2) Tech & Touch: Acompañar el proceso digital, nuevo, con un toque humano, conocido, de confianza, abre las puertas para la innovación y adopción.

¿Qué tal si desarrollamos las comunidades como ecosistemas digitales potenciales? El espíritu cooperativo se fundamenta en su red de asociados. Construir sobre esa red un ecosistema digital.

A través de un modelo FinTech físico-digital, Imix habilita un nuevo canal que permite llegar a nuevos clientes desarrollando una red de alianzas comerciales, proveedores de clientes finales, para atender sus necesidades de crédito,fundamental para la reactivación.

El modelo Acá Se Fía de Imix, ganador del concurso de Fintech para Inclusión Financiera del pasado XIX Foro RFD, se basa en el uso de alianzas como canal digital de acceso para la originación, desembolso y recaudo de créditos y microcréditos en establecimientos comerciales.

¿Cómo funciona el modelo?

Isabel puede abrir su negocio solicitando a su proveedor de abarrotes la mercancía a crédito para volver a surtir el local.

Don Luis, el pequeño constructor, se acerca a su ferretería habitual y cuenta con la posibilidad de llevar los materiales que necesita para su próximo trabajo a crédito. Lo paga al terminar, o en cuotas, en el mismo local donde vuelve a hacer su siguiente compra.

La Señora María, para la siembra de maíz, lleva la semilla al fío. La paga al recoger la cosecha, y en la misma tienda de agroinsumos,después de pagar, obtiene nuevamente lo de su próxima siembra.

En todos los casos, hay una entidad financiera que otorga el crédito, y el establecimiento comercial hace las veces de fuerza de ventas externa y canal de recaudo.

La plataforma Imix habilita y gestiona que esto se haga posible conectando a los comerciantes con las entidades financieras para realizar los procesos de originación, autenticación e identidad digital, integración de las transacciones, como un nuevo canal adicional para realizar operaciones de crédito.

Además de reducir los costos de las transacciones monetarias, contar con establecimientos comerciales,como fuerza de ventas externa, es una manera de llegar a nuevos clientes, y permite, además, que los clientes se atiendan sin efectivo ni cheque, digitalmente mediante la aceptación del crédito como un nuevo medio de pago, en un nuevo punto de atención de la entidad financiera.

Una vinculación digital realizada por un comercio aliado en su celular o en la web, cuesta 95% menos, si la realiza un asesor en campo o si se hace en una oficina. Se reducen los tiempos de semanas a minutos. De esta manera contribuimos todos con la reactivación de la economía.

Es el momento de innovar, de probar nuevas estrategias. Los pequeños negocios de Ecuador necesitan más que nunca, esa capacidad de innovación que la colaboración fintech puede acelerar. La velocidad con la que las entidades financieras sean capaces de innovar en las próximas semanas marcará la diferencia para las Isabeles, los Don Luises, las Señoras Marías, para sus familias y sus comunidades.

Econ. Sandra Rubio DaCosta

Publicado originalmente en la revista RFD por la publicación, de igual forma lo invitamos a conocer esta edición Número 29 del 2020.